郭樹清：關注新型“大而不能倒”風險 一些科技公司過度利用企業(yè)和個人數據
金融科技飛速發(fā)展便利社會生活的同時，數據保護、公平競爭等問題也逐漸被監(jiān)管部門所重視。
12月8日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講時表示，面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅持既鼓勵創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。要關注新型“大而不能倒”風險，少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業(yè)經營。必須關注這些機構風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統(tǒng)性風險隱患。
在當天的演講中，郭樹清從回顧我國金融科技發(fā)展所取得的成就，應對金融科技挑戰(zhàn)的經驗教訓，以及當前需要關注的金融科技新問題新挑戰(zhàn)等三大方面深入剖析。先看講話要點：
1、隨著電子支付特別是移動支付的普及，中國已實現基本金融服務城鄉(xiāng)全覆蓋。即使在最偏遠的農村地區(qū)，每個成年人也都有自己的銀行賬戶。中國的移動支付普及率和規(guī)模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實現了實時到賬。
2、過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時同時有5000多家運營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網貸機構已經全部歸零。
3、一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個人數據，甚至盜賣數據。這些行為沒有得到用戶充分授權，嚴重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。監(jiān)管部門正在研究制定金融數據安全保護條例，構建更加有效的保護機制，防止數據泄露和濫用。
4、目前，中國銀行業(yè)務離柜交易率已達到90%以上，金融服務對網絡高度依賴。相對傳統(tǒng)風險，網絡風險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網絡安全事件也對金融機構的應急管理提出了更高要求。
5、金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數據壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。我們可能需要更多關注大公司是否妨礙新機構進入，是否以非正常的方式收集數據，是否拒絕開放應當公開的信息，是否存在誤導用戶和消費者的行為，等等。
6、少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業(yè)經營。必須關注這些機構風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統(tǒng)性風險隱患。
金融科技快速發(fā)展暴露新問題
盡管我國金融科技的發(fā)展和應用走在世界前列，但金融科技快速發(fā)展后所凸顯的新問題新挑戰(zhàn)，對其它國家探索金融科技領域監(jiān)管都具有參照和借鑒的意義。從郭樹清的演講中，也透露我國監(jiān)管當局對當前金融科技所反映出的幾方面突出問題的重視，這主要包括網絡安全、公平競爭、新型“大而不能倒”風險、數據權益歸屬等。
具體來說，在網絡安全問題方面，郭樹清表示，目前，中國銀行業(yè)務離柜交易率已達到90%以上，金融服務對網絡高度依賴。相對傳統(tǒng)風險，網絡風險擴散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網絡安全事件也對金融機構的應急管理提出了更高要求，要重視網絡安全問題。
在公平竟爭方面，他表示，金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數據壟斷優(yōu)勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場、經營者集中等問題，金融科技行業(yè)產生了許多新的現象和新的問題。
對于如何防范大型科技公司妨礙市場公平競爭，郭樹清建議，我們可能需要更多關注大公司是否妨礙新機構進入，是否以非正常的方式收集數據，是否拒絕開放應當公開的信息，是否存在誤導用戶和消費者的行為，等等。
新型“大而不能倒”風險的提法也備受關注。郭樹清表示，少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業(yè)經營。必須關注這些機構風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統(tǒng)性風險隱患。
實際上，對于少數金融科技巨頭具有重要金融基礎設施特征的監(jiān)管問題，郭樹清在近期發(fā)表的《完善現代金融監(jiān)管體系》署名文章中透露了下一步的監(jiān)管思路。他表示，要把握好金融創(chuàng)新的邊界，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，既能提高市場效率，也會釀成重大風險。監(jiān)管必須去利弊害，把握好“度”。在支持金融創(chuàng)新的同時，嚴防壟斷、嚴守底線，維護市場秩序，促進公平競爭等。同時，強化基礎設施監(jiān)管和中介服務機構管理，對金融科技巨頭，在把握包容審慎原則的基礎上，采取特殊的創(chuàng)新監(jiān)管辦法，在促發(fā)展中防風險、防壟斷。
回顧中國監(jiān)管探索，正在研究制定金融數據安全保護條例
數據權益保護的問題也日益受關注。郭樹清表示，數據確權是數據市場化配置及報酬定價的基礎性問題。目前，各國法律似乎還沒有準確界定數據財產權益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數據的控制權。需要盡快明確各方數據權益，推動完善數據流轉和價格形成機制，充分并公平合理地利用數據價值，依法保護各交易主體利益。
在數據確權、保護方面，我國也在積極探索。郭樹清表示，一些科技公司利用市場優(yōu)勢，過度采集、使用企業(yè)和個人數據，甚至盜賣數據。這些行為沒有得到用戶充分授權，嚴重侵犯企業(yè)利益和個人隱私。
“為此，《民法典》明確了個人信息受法律保護，國家層面制定《個人信息保護法(草案)》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數據安全保護條例，構建更加有效的保護機制，防止數據泄露和濫用?！惫鶚淝逋嘎丁?/span>
郭樹清表示，近年來，金融科技在中國迅猛發(fā)展。金融機構數字化轉型持續(xù)推進，產品和工具應用日益豐富，金融服務的效率和包容性大幅提高。但中國金融科技應用整體上在法律規(guī)范和風險監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經驗教訓，除了上述提及的彌補數據隱私保護制度漏洞外，郭樹清還提到了全面整治P2P網貸機構、規(guī)范移動第三方支付平臺投資功能、推動互聯網金融機構審慎經營等監(jiān)管探索。
其中，在全面整治P2P網貸機構方面，郭樹清稱，P2P網貸機構本來定位為金融信息中介，但在實踐中，絕大多數機構事實上開展了信貸和理財業(yè)務。
“據統(tǒng)計，過去14年里先后有1萬多家P2P上線，高峰時同時有5000多家運營，年交易規(guī)模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網貸機構已經全部歸零。”郭樹清稱。
在移動第三方支付平臺規(guī)范方面，郭樹清表示，過去一個時期里，一些第三方支付公司對客戶網絡購物備付金附加投資理財功能。投資收益遠高于同期銀行存款利率，而且可以隨時贖回，對銀行存款和正常資管市場帶來很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場共同基金(MMMF)，但沒有受到同等性質的監(jiān)管，存在違法違規(guī)，包括洗錢等隱患?，F在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財產品回歸貨幣基金本源。
為推動互聯網金融機構審慎經營，郭樹清表示，一些互聯網金融機構通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。有的機構甚至給缺乏還款能力的學生過度放貸，出現違約之后進行強制性催收，引發(fā)一系列社會問題。對此，我們堅持對同類業(yè)務統(tǒng)一監(jiān)管標準，堅決制止監(jiān)管套利。
此外，郭樹清還呼吁要加強數據跨境流動國際協(xié)調。中國近期提出《全球數據安全倡議》，呼吁各國尊重他國主權、司法管轄權和對數據的安全管理權。我們將堅持發(fā)展和安全并重原則，與各國加強協(xié)調合作，構建更加開放、公正、非歧視性的營商環(huán)境。
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