全軍覆沒(méi)！螞蟻之后 微信、京東等全部下架存款業(yè)務(wù)！被指非法金融活動(dòng)
這類(lèi)產(chǎn)品幾乎全軍覆沒(méi)！互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的銀行存款產(chǎn)品或迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管。
20日，繼螞蟻集團(tuán)之后，百度度小滿(mǎn)、京東金融、騰訊理財(cái)通、滴滴金融、中國(guó)平安旗下陸金所等平臺(tái)相繼下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，同時(shí)其他平臺(tái)也有此趨勢(shì)！
平臺(tái)紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品
20日，基金君發(fā)現(xiàn)，京東金融、滴滴金融、陸金所App的存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。
頁(yè)面顯示，滴滴金融的銀行甄選一款產(chǎn)品都沒(méi)有。滴滴金融稱(chēng)，目前滴滴理財(cái)已停止新增銀行存款產(chǎn)品，新客已不能購(gòu)買(mǎi)銀行存款類(lèi)產(chǎn)品。我們密切關(guān)注，堅(jiān)決落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，將嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)的政策指引，有步驟、有秩序地調(diào)整存量用戶(hù)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策。
陸金所app也顯示下架，陸金所回應(yīng)稱(chēng)，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺(tái)已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不受影響，將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，并嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。
京東金融也在20日下架了相關(guān)產(chǎn)品。京東金融回應(yīng)表示，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶(hù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。未來(lái)，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，認(rèn)真落實(shí)。
另外，在19日的時(shí)候，百度旗下度小滿(mǎn)、騰訊理財(cái)通也下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
度小滿(mǎn)回應(yīng)表示，已啟動(dòng)平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架處理工作，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)，已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶(hù)不受影響。度小滿(mǎn)會(huì)嚴(yán)格遵守相關(guān)政策規(guī)定及監(jiān)管要求，擁抱監(jiān)管。未來(lái)，度小滿(mǎn)會(huì)不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。
此前在12月18日上午，理財(cái)通直銷(xiāo)銀行銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)曾推薦了互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的存款產(chǎn)品，七日年化收益率為3.0-3.3%，而晚上該頁(yè)面則顯示“更多產(chǎn)品正在路上”。
至此，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭App上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品都消失了。包括：螞蟻集團(tuán)的支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿(mǎn)金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所。
為什么支付寶、微信們?cè)僖膊荒艽婵盍耍?/strong>
屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)
近兩年來(lái)，部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，此類(lèi)產(chǎn)品收益高、門(mén)檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段。
據(jù)了解，通過(guò)平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，全部為個(gè)人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時(shí)支取。
目前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng)，有的平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。
12月15日，在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦發(fā)表主題為《第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個(gè)產(chǎn)品案例(續(xù))》的演講。
孫天琦介紹，近兩年來(lái)，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費(fèi)者也非常便利地享受到了存款服務(wù)。此類(lèi)產(chǎn)品收益高、門(mén)檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。通過(guò)平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，全部為個(gè)人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元，且均可提前隨時(shí)支取。
該模式下，客戶(hù)在某平臺(tái)上多家銀行的數(shù)十種存款產(chǎn)品中選中A銀行產(chǎn)品，只需點(diǎn)擊平臺(tái)頁(yè)面的“立即存入”按鍵，即跳轉(zhuǎn)至A銀行II類(lèi)電子賬戶(hù)的開(kāi)通頁(yè)面?？蛻?hù)首次在該平臺(tái)開(kāi)立電子賬戶(hù)，需綁定本人B銀行Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)銀行卡、上傳身份證照片和完成人臉識(shí)別。后續(xù)客戶(hù)在該平臺(tái)開(kāi)立其他銀行電子賬戶(hù)時(shí)，無(wú)需再進(jìn)行綁定銀行卡和上傳身份證照片的操作，只需人臉識(shí)別即可。完成賬戶(hù)開(kāi)立后，點(diǎn)擊“充值”或“確認(rèn)存入”按鍵，資金即可通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付或人民銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，從綁定的B銀行轉(zhuǎn)入A銀行的II類(lèi)賬戶(hù)中購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品。整個(gè)流程僅需幾分鐘，簡(jiǎn)便快捷。
“目前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng)，有的平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重達(dá)83%。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺(tái)存款彌補(bǔ)了流動(dòng)性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資?！睂O天琦指出。
具體來(lái)說(shuō)，孫天琦給出七條監(jiān)管建議：
一是明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)；
二是研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；
三是針對(duì)新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則；
四是嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類(lèi)行為；
五是完善存款保險(xiǎn)償付規(guī)則，避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險(xiǎn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)；
六是嚴(yán)禁平臺(tái)對(duì)存款“集中比價(jià)—競(jìng)價(jià)”；七是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新。
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